Kredyt hipoteczny to rodzaj pożyczki wykorzystywanej do zakupu lub utrzymania domu, ziemi lub innych rodzajów nieruchomości. Kredytobiorca zgadza się zapłacić kredytodawcy w czasie, zazwyczaj w serii regularnych płatności, które są podzielone na kapitał i odsetki. Nieruchomość służy wtedy jako zabezpieczenie pożyczki.
Kredytobiorca musi ubiegać się o kredyt hipoteczny za pośrednictwem preferowanego kredytodawcy i upewnić się, że spełnia on kilka wymogów, w tym minimalne wyniki kredytowe i zaliczki. Wnioski o kredyt hipoteczny przechodzą przez rygorystyczny proces oceny, zanim dojdzie do fazy zamknięcia. Rodzaje kredytów hipotecznych różnią się w zależności od potrzeb kredytobiorcy.
Kredyt hipoteczny – jak działa?
Osoby fizyczne i firmy korzystają z kredytów hipotecznych, aby kupić nieruchomość bez płacenia całej ceny zakupu z góry. Kredytobiorca spłaca pożyczkę wraz z odsetkami przez określoną liczbę lat, aż do momentu, gdy stanie się właścicielem nieruchomości. Większość tradycyjnych kredytów hipotecznych jest w pełni amortyzowana. Oznacza to, że regularna kwota płatności pozostaje taka sama, ale przy każdej płatności spłacane są inne proporcje między kapitałem a odsetkami. Typowe okresy kredytowania to 30 lub 15 lat.
Hipoteki są również znane jako zastawy na nieruchomościach lub roszczenia na nieruchomościach. Jeśli kredytobiorca przestanie spłacać kredyt hipoteczny, kredytodawca może dokonać zajęcia nieruchomości.
Na przykład, nabywca domu mieszkalnego zastawia swój dom na rzecz kredytodawcy, który następnie ma roszczenie do nieruchomości. Zapewnia to pożyczkodawcy zainteresowanie nieruchomością w przypadku, gdy kupujący nie wywiąże się ze swoich zobowiązań finansowych. W przypadku przejęcia, kredytodawca może eksmitować mieszkańców, sprzedać nieruchomość i wykorzystać pieniądze ze sprzedaży na spłatę zadłużenia hipotecznego.
Proces udzielania kredytu hipotecznego
Przyszli kredytobiorcy rozpoczynają proces od złożenia wniosku do jednego lub kilku kredytodawców hipotecznych. Kredytodawca poprosi o dowody, że kredytobiorca jest w stanie spłacić kredyt. Mogą to być wyciągi bankowe i inwestycyjne, ostatnie zeznania podatkowe oraz dowód aktualnego zatrudnienia. Pożyczkodawca zazwyczaj przeprowadza również kontrolę kredytową.
Jeśli wniosek zostanie zatwierdzony, pożyczkodawca zaoferuje pożyczkę do określonej kwoty i przy określonej stopie procentowej. Kupujący dom mogą ubiegać się o kredyt hipoteczny po wybraniu nieruchomości do kupienia lub podczas gdy są one nadal zakupy dla jednego, proces znany jako wstępne zatwierdzenie. Wstępne zatwierdzenie kredytu hipotecznego może dać kupującym przewagę na ciasnym rynku mieszkaniowym, ponieważ sprzedający będą wiedzieć, że mają pieniądze na poparcie swojej oferty.
Gdy kupujący i sprzedający uzgodnią warunki swojej transakcji, oni lub ich przedstawiciele spotkają się na tak zwanym zamknięciu. To właśnie wtedy kredytobiorca dokonuje wpłaty zaliczki na rzecz kredytodawcy. Sprzedający przeniesie własność nieruchomości na kupującego i otrzyma uzgodnioną sumę pieniędzy, a kupujący podpisze wszelkie pozostałe dokumenty hipoteczne.
Dlaczego ludzie potrzebują kredytów hipotecznych?
Cena domu jest często znacznie wyższa niż kwota pieniędzy, którą większość gospodarstw domowych posiada. W związku z tym kredyty hipoteczne umożliwiają osobom i rodzinom zakup domu poprzez wpłacenie tylko stosunkowo niewielkiej zaliczki, np. 20% ceny zakupu, oraz uzyskanie kredytu na pokrycie pozostałej kwoty. Kredyt jest zabezpieczony wartością nieruchomości na wypadek, gdyby osoba nie wywiązała się ze swoich zobowiązań. Możesz również sprawdzić kiedy kredyt jest dobrym pomysłem.
Czy każdy może otrzymać kredyt hipoteczny?
Pożyczkodawcy hipoteczni będą musieli zatwierdzić potencjalnych pożyczkobiorców poprzez aplikację i proces oceny ryzyka. Kredyty mieszkaniowe są udzielane tylko tym, którzy mają wystarczające aktywa i dochody w stosunku do swoich długów, aby praktycznie udźwignąć wartość domu w czasie. Wynik kredytowy danej osoby również oceniany przy podejmowaniu decyzji o przedłużeniu kredytu hipotecznego. Oprocentowanie kredytu hipotecznego jest również zróżnicowane, przy czym bardziej ryzykowni kredytobiorcy otrzymują wyższe oprocentowanie.
Kredyty hipoteczne oferują różne źródła. Banki często udzielają kredytów mieszkaniowych. Istnieją również wyspecjalizowane firmy hipoteczne, które zajmują się wyłącznie kredytami domowymi. Możesz również zatrudnić niezależnego brokera hipotecznego, który pomoże Ci rozejrzeć się za najlepszą stawką wśród różnych kredytodawców.